車險一旦真正實現費率市場化，好車主的保費將被降下來，因為這一部分不出險或出險很少的車主;而常出險的車主，今后的保費就可能很貴了，每出一次險保費可能就會大幅上升。以下就是小編做的整理，希望對你們有用。

最新版本車險規定條例

同價車不同級別，保費也不同

即使兩輛價錢相同的車，因為車型的不同，保險費用也會有所不同。費改之后，不同的車型也會成為保費額度高低的重要因素，權威評測安全系數較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛，保費用將會更低。

舉例：同樣價格為28萬元的大眾邁騰和BMW3系轎車，這兩輛車的維修和更換零部件費用之間有很大的差異。在費改前，這兩輛車的保險費用幾乎是差不多的，但改革之后，大眾邁騰的保險費用將會比BMW3系更低一些。

按實際價值計算保費

費改前，，車主購買保險時是按新車購置價來確定保險費用的。

例如：新車價位10萬元的家用車，使用兩年后，仍以10萬元來計算保費，實際這時該車折舊后的價值只有8萬元左右。但是一旦發生事故，車輛全部損毀或被盜，賠償則是按照折舊后的實際價值來計算，很多車主都對此政策不滿。

費改后，如果車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償。比對費改前，消費者需要支付的費用也會更低。

車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定，在賠償時，全損按照保險金額計算賠付，部分損失在保險金額內按照實際修理費用賠付。

例如：，一輛購買時為20萬元的轎車，使用3年后大約實際估價為12萬元左右，之前車主投保車損險一般按20萬元的原價支付保費，而全損理賠時卻只按12萬元進行賠付。根據費改新條款，消費者投保該車輛僅需按車輛投保時的實際估價12萬元左右來支付相應保費，對應的賠付也為12萬元左右。

開車撞了自家人也能理賠

新條款擴大了保險責任范圍，提高了服務保障的能力。

例如：被保險人或司機的家人可在三責險項下進行賠付，解決了以往多有爭議的“撞了自家人保險不賠”的問題。

除此之外，因為臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹等自然災害所導致的車輛損失，也增加到車損險保險責任中，各險種也均刪除了多項責任免除約定。

好的駕駛習慣可“折價優惠”

很多人都知道，上一年出險的次數較少，第二年享受的保險費用優惠就越大。費改后保險公司給出的價格高低，不僅會取決于車主上一年的出險率，還要參照車主的駕駛行為習慣和駕駛風險。簡單地說費改后后，駕駛習慣好、車輛違章少的車主將會得到更多的費用優惠。上一年如果沒有出險，綜合算下來，車險費率最低可以享受到基準費率的6折，如果連續兩年沒出險，保費最低可以打5折，如果連續3年(或以上)沒出險，保費最低可以打到4折左右。

這次費改整合了全行業的汽車資源，針對十余萬種車型進行了梳理和標碼，這將會形成車險行業獨有的車型身份編碼體系，來為各種車型制定相應的基準費率。

車險產品將更加個性豐富

根據調查，當前商業險最低允許的折扣是7折左右，對于電銷和網絡銷售的車險，允許在7折的基礎上再優惠15%左右。費改方案實施后，試點地區的保險公司將會有更多的自主權，費用折扣方面也會擴大范圍。不久后，車險公司在市場化競爭中會最大限度的豐富更新產品，為消費者提供更多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務。

互聯網車險的異軍突起

車險費改之后，各加保險公司都會在18個試點地區推出相應的新的車險服務政策，保險公司的自主程度越來越高，相應的電話銷售和網絡銷售的優勢也更加凸顯。電話銷售作為現在各大保險公司的重頭發展，各家保險公司規模強大的電銷團隊和后勤團隊都讓各加保險公司的業績穩步增長，但是電話銷售的弊端也在慢慢呈現。

中國現在的社會發展狀況正在改變，消費發展狀況也在逐步改變，人口老齡化的增多、70、80、90后進入主體消費市場，更年輕化的有車族群，更專業化的知識了解和更全面化的渠道方式。年輕的族群對電話車險的接收程度很大意義上在于是否影響到他們的日常生活節奏，車險算是生活中一筆不小的開銷，少則2000元多則近萬元甚至上萬元。互聯網+時代的到來，是更加便捷、節省資源時代的到來，車險是否可以不用那么麻煩的通電話?是否可以在任何時候任何地點購買車險?是否可以在早晨上班的途中、午飯后的閑暇、晚上散步的路上就能把愛車的車險問題解決?

當然可以，互聯網車險就是以這樣的角色出現在保險市場，保險市場客戶爭奪已經趨于白熱化的階段，各家保險公司都想盡辦法來爭取跟多更優質的車主用戶。互聯網車險的出現，無異于是在電銷和線下慘烈的戰爭中異軍突起的角色。

有人說，互聯網車險和電話車險、線下車險有什么不同?其實不同的不是在車險，而是渠道和服務。

例如市面上比較成熟的互聯網車險APP保駕車險。保駕車險是由北京樂保天下科技有限公司創立于北京，北京擁有全中國最多的機動車保有量550萬量左右，其中私人機動車保有量高達到80%。

樂保天下基于北京巨大的人口和車輛，在保險行業競爭如此激烈的市場中異軍突起，匯集市面各大知名保險公司渠道資源：人保、平安、太平洋、陽光、安盛天平、中華聯合等保險公司，重點推出移動端車險平臺保駕車險APP，致力于為廣大車主建立更便捷、更迅速、更優質的車險服務。保駕車險APP所使用的保險渠道都來自于上面提到的各大知名保險公司，保單均有保險公司負責寄送，讓車主在享受移動端便捷購險的同時也感受到優質保障的線下出險配送服務。這樣的經營方式和理念也是保駕車險APP所想要推出并發揚光大的。

互聯網車險是新興的保險生力軍，在不久的將來互聯網車險將會和電話車險并駕齊驅，這是社會發展推動的結果，也是市場經濟條件下資本無形之中對互聯網產業和保險行業的推動。而保駕車險APP將作為這支生力軍的排頭兵、沖鋒手，為保險行業的迅速發展和互聯網+時代的持續驅動做出應有的貢獻，也為更廣大的汽車消費者貢獻更有溫度的力量。

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對于車險新規，這40個理賠問題須知

1、車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后落地受傷，該乘客應界定為車上人員還是第三者?

答：應界定為車上人員，行業示范條款明確約定車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

2、乘客正在上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員?

答:界定為車上人員，行業示范條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

3、車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付?

答：按照損失70%賠付，行業示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率;如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

4、車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如何給付施救費用?

答：對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數額;如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。

5、車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付?

答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞屬于責任免除。

6、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付?

答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除;橋洞損失屬于三者財產損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。

7、車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付?

答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任;如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內進行賠償。

8、李大媽養了一條寵物狗，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，李大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業三者險，并附加了精神損害撫慰金責任險，對于李大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應該賠付?

答：不賠付，附加精神損害撫慰金責任險的保險責任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據此提出精神損害賠償請求，保險公司依據法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。

9、車輛發生事故造成了4S店售車前單獨加裝的前保險杠護杠損壞，保險公司是否賠付護杠損失?

答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標準配置以外的新增設備損失為除外責任;如果投保附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，則可以賠付。

10、如何界定駕駛員飲酒及醉酒?

答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為飲酒駕駛;每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。(將酒后改成飲酒)

11、張某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失?

答：張某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除;

張某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除。

12、標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎?

答：不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除，一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失;二是因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失;三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

13、車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭奶牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付奶牛損失?

答：車上貨物責任險條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責任免除，因此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。

14、 車輛投保了車上貨物責任險，發生保險導致運輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償?

答：不賠付，根據車上貨物責任險免除條款第五款保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失，屬于除外責任。

15、被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付?

答：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責任免除。

16、已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司是否賠償?

答：不賠付，行業示范條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。

17、駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付?

答：賠付，行業示范條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

18、三者車輛被交警扣留停車場，產生的停車費，保險公司是否賠付?罰。

答：不賠，按照第三者責任條款約定停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責任免除。

19、車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保自燃損失險，該事故造成的損失保險公司是否賠付?

答：不賠，自燃損失險條款責任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設備導致被保險機動車起火造成的損失，屬于除外責任。

20、車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付?

答：不賠付，車損險條款約定發動機進水后導致的發動機損壞為責任免除;如果附加發動機涉水損失險，發動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

21、車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償?

答：不能，該附加險約定每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險中的各項免賠率、免賠額的約定。

22、李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流兜壞，保險公司對前杠損失是否賠付?

答;不賠付，行業示范條款關于碰撞的釋義明確為被保險機動車或其符合裝載規定的貨物與外界固態物體之間發生的、產生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構成碰撞責任。

23、車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付?

答：賠付，行業示范條款車損險保險責任約定標的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責任。

24、王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付?

答：先賠付，后向王某(致害人)追償。依據最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規定因“醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故導致第三者人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持”。

25、A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故主產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償?

答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

26、A車與B車相撞，交警隊判定B車全責， B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償?

答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。

27、車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償傷人的全部損失嗎?&65533;沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償呢?

答：不能，行業示范條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。

28、保險事故發生后，多長時間可以領到賠款?

答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應當及時作出核定;情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人;對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協議后十日內，履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

29、一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為“燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因”，請問車輛損失保險公司是否賠付?

答：不賠付，條款約定不明原因火災造成的車輛損失屬于責任免除。

30、車輛在修理廠修復竣工后，修理工試車過程中發生碰撞事故，標的車損失保險公司是否賠付?

答：不賠付，車損險條款約定在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損為責任免除。

31、一臺自卸車在行駛過程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險公司是否賠付?

答：要賠付。

32、王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付?

答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。

33、王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據為己有并失去聯系，王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付?

答：不賠付，盜搶險條款約定“因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失”為責任免除。

34、附加了不計免賠條款，發生了保險事故，保險公司是否就可全額賠付?

答：不是，下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人不負責賠償：

(一)機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的;

(二)因違反安全裝載規定而增加的;

(三)發生機動車全車盜搶保險約定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項而增加的;

(四)機動車損失保險中約定的每次事故絕對免賠額;

(五)可附加本條款但未選擇附加本條款的險種約定的;

(六)不可附加本條款的險種約定的。

35、駕駛營業性貨車發生保險事故，駕駛員沒有交通運輸管理部門核發的道路貨物運輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付?

答：不賠付，依照行業示范條款責任免除約定“駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書”為責任免除。

36、王某駕車發生一起保險事故，保險公司及時對損失做出了核定，并達成賠償協議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失?

答：賠償，行業示范條款約定保險人未及時履行十日內賠付義務的，除支付賠款外，應當賠償被保險人因此受到的損失。

37、牽引車及掛車，投保第三者責任險(主車限額10萬，掛車限額5萬)、發生保險事故后，三者損失15萬，保險公司能全部賠償損失嗎?(不考慮交強險)

答：不能全額賠付，三者險條款約定主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限，因此保險公司只能賠付10萬元。

38、因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，未投保玻璃單獨破碎險，也沒投保車上人員責任險，保險公司是否賠付風擋玻璃損失?

答：不賠付，車損險條款約定“未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞”為責任免除。

39、保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，需經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責任?

答：60天。

40、此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”?

答：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務消費者，消費者在保費外無需增加費用。